信用卡公司、金融科技與銀行啟動實際支付與清算機制驗證
隨著AI支付普及，小額高頻交易的應對需求日益升高
制度完善前，業者加速競逐打造貼近實際應用場景的基礎設施
文／金藝智
隨著穩定幣制度化討論加速推進，信用卡業者、金融科技公司與銀行正開始在實際場景中測試新型支付結構。從商戶端直接進行交易模擬，到卡片與數位錢包的整合連動，業界已進入實務驗證階段，為制度落地後的快速應用預做準備。
目前韓國主要信用卡公司與金融科技企業，正積極測試以人工智慧（AI）為核心的支付模式與數位資產支付系統。新韓卡已在商戶端導入AI支付流程，讓從商品搜尋到結帳的過程可由AI完成；KB國民卡則設計出將信用卡與數位資產錢包結合的支付架構，並已申請專利。Kakao Pay與Toss也將自動支付機制嵌入服務流程中，進行實際運作測試。
韓國金融委員會委員長李億遠近日在「Fintech Connect」活動中表示，金融領域的AI轉型（AX）已是無法延後的課題，政府將透過穩定幣等新制度的完善，打造創新金融服務的發展環境。
隨著AI應用擴展，支付模式也出現變化。當AI在呼叫資料或使用服務時，往往伴隨即時收費，使得支付單位變得更小、頻率則顯著提高。
在此趨勢下，信用卡業者正嘗試將穩定幣導入既有支付網路。新韓卡已在實際商戶環境中測試AI從商品搜尋到付款的完整流程。當使用者輸入需求後，AI可透過外部服務尋找商品並完成支付，目前已逐步應用於旅遊與電商領域。
KB國民卡則進一步將信用卡與區塊鏈錢包地址連結，使數位資產與傳統卡片支付能在同一架構下完成，且無需額外驗證流程。該公司正與Avalanche及Open Asset合作，推進實際商用測試。
金融科技業者則將「支付」直接嵌入服務流程之中。以Kakao Pay參與的x402架構為例，當AI呼叫外部API時，系統會自動以穩定幣完成支付，不再需要額外跳出支付頁面。舉例而言，AI在查詢付費資料或使用服務時，每一次操作都可即時完成小額付款，與傳統按月或累計後結算的模式截然不同。
Toss所測試的「可程式化貨幣」亦採類似邏輯。透過預設條件，資金可在無需人工介入下自動流動，例如小額交易可即時批准，或在特定條件達成時自動付款，有助於減少重複支付與結算流程。
這類模式的核心在於，支付不再是獨立步驟，而是直接融入服務使用過程。面對交易碎片化與頻率提升的趨勢，傳統支付架構逐漸顯露效率瓶頸。
另一方面，銀行與基礎設施業者則聚焦於支付後端的結算、安全與處理能力。iM銀行已設計出可即時對應銀行存款與區塊鏈發行量的系統，以降低兩者帳務不同步的風險，並導入抗量子加密技術，提前因應未來資安威脅。
TokenSquare則開發可支援每秒百萬筆交易的系統架構，因應AI支付中大量小額、高頻交易的需求。Hecto Financial則加入全球穩定幣支付網路（CPN），建立跨境支付與本地結算機制，使海外用戶以穩定幣付款後，國內商戶可直接以韓元收款。
在全球市場，這類支付模式已快速擴展。AI代理透過穩定幣完成的交易量，近一個月已突破200萬筆，累計金額接近5,000萬美元，多數為1美元以下的小額交易，主要應用於資料查詢與API服務。
隨著交易單位縮小、次數增加，傳統信用卡支付在成本上逐漸顯得不具優勢。每筆交易都需進行授權與結算流程，導致處理成本隨交易次數上升，效率亦隨之下降。
金融業普遍認為，這樣的變化很可能延伸至國內市場，因此提前進行支付與結算機制的實測與調整。一旦相關制度完成，市場可能迅速發展，提前布局將成為關鍵。
隨著實際測試逐步累積，業界預期在法規明確後，相關技術可迅速轉化為正式服務。未來穩定幣與AI支付能否真正進入日常交易場景，仍有待後續制度與市場的進一步發展。
